Munkába állás után öt-hat évvel a párunkkal saját tulajdonba költözni nem csak Magyarországon vágyálom a lakosság döntő részének. Egy ilyen lehetőséggel a mamahotelből ki lehetne lépni az anyagilag jórészt reménytelen albérletezés nélkül. Legrosszabb esetben akár családi segítség, öröklés nélkül lehetne 24-28 éves korban megoldani véglegesen a lakhatást. De tényleg lehetséges ez?
Hat esetet nézünk meg a ChatGPT segítségével. A vevők fiatal párok, akikről feltételezzük, hogy szülőknél laknak és nem szórják el az összes jövedelmüket, így 5-6 év alatt közösen jövedelemtől függően legalább 6M forintot félre tudnak tenni. (Havi 50-100 eFt fejenként, reális, ha megvalósítható konkrét cél van előttük.) Természetesen magasabb jövedelem esetén nagyobb megtakarítással és értékesebb ingatlannal számolva. Nyilván ezek csak példák, bele lehet kötni az összegekbe, de nagyjából a realitás közelében vannak. Tehát lássuk a medvét!
🏠 Vidék – alacsony jövedelem (nettó 250 000 Ft/fő)
🔁 Új változat: 6 M Ft önerővel
👪 Család:
-
2 felnőtt, 1 gyermek már megszületett
-
vállalják a második gyermeket is (→ CSOK Plusz és Babaváró jogosultság!)
💰 Elérhető pénzügyi források:
| Forrás | Összeg (millió Ft) | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Önerő (megtakarítás) | 6 | 3–5 év spórolás reális lehet szűk költségvetéssel |
| Babaváró hitel | 11 | Kamatmentes, 20 év, havi ~42 eFt |
| CSOK Plusz hitel | 15 | 2. gyerek vállalása esetén, 3% THM, 25 év |
| Összes rendelkezésre álló összeg | 32 M Ft |
🏡 Célzott lakásár: 28–30 millió Ft
-
pl. használt ház vagy lakás kisvárosban, faluban
-
kisebb településeken (10 000 fő alatt) ez lehet 100–120 m² felújítandó ház is
💳 Havi törlesztőrészlet:
| Hitel | Összeg (M Ft) | Futamidő | THM | Havi törlesztő |
|---|---|---|---|---|
| Babaváró | 11 | 20 év | 0% | ~41 700 Ft |
| CSOK Plusz | 11–15 | 25 év | 0% | ~50–70 000 Ft |
| Összesen: | ~92–112 000 Ft |
💡 Pontos összeg függ attól, hogy a CSOK Pluszból mennyit kell igénybe venni.
🏢 Összevetés albérlettel (vidék):
| Település típusa | Átlagos bérleti díj (2 szobás) |
|---|---|
| Kisváros (~15–30 ezer fő) | 90–110 000 Ft/hó |
| Falu (~5–10 ezer fő) | 60–85 000 Ft/hó |
📌 Tehát a havi törlesztő (92–112 eFt) kb. egyenlő vagy kicsivel több, mint a kisvárosi albérlet, viszont saját tulajdont épít.
🔎 Realitás és lehetőségek
✅ Előnyök:
-
Már 6 millió Ft önerővel is összejön a vásárlás
-
2 gyermek esetén kizárólag támogatott hitelek kellenek – piaci hitelre nincs szükség
-
Illetékmentesség is jár
-
A vásárlás rövid időn belül reális lehet, ha célzott a takarékosság
⚠️ Kihívások:
-
A havi törlesztő (~100 eFt) a nettó jövedelem 20–22%-át elviszi, ami alacsonyabb fizetés mellett komoly terhet jelenthet más rezsiköltségek mellett
-
Otthon Start nem opció – ez a program minimum 10% önerőt és magasabb jövedelmet vár
🏙️ Budapest – alacsony jövedelmű pár (nettó ~300 000 Ft/fő, együtt ~600 000 Ft/hó)
Jellemző feltételek:
-
2 felnőtt, legalább 1 gyermek már megszületett, a másodikat vállalják
-
Budapesten élnek, külső kerületben szeretnének vásárolni
-
Otthon laknak szülőknél, nincs autó, tudatos spórolás
-
Előtakarékosság: 10 millió Ft saját tőke már rendelkezésre áll
🏠 Ingatlan és támogatások
| Tétel | Összeg (millió Ft) | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Lakás ára | ≈ 38 | 45–50 m²-es panel vagy tégla lakás külső kerületben |
| Önerő (megtakarítás) | 10 | Szülőknél lakva, 4–5 év alatt összegyűjtve |
| Babaváró hitel | 10 | Kamatmentes, 20 éves futamidő |
| CSOK Plusz hitel | 15 | 2 gyermek vállalása esetén, 0% kamattal, 25 évre |
| Otthon Start hitel | 3–5 (opcionális) | Nem jellemző, de kiegészítésként szóba jöhet (3% kamattal) |
| Piaci hitel | 0–2 (ritkán szükséges) | Legfeljebb 1–2 millió, ha a vételár elmozdulna |
| Illetékmentesség | ~1,5–1,8 | 4% megtakarítás (~38 M Ft lakásnál ~1,5 M Ft) |
💳 Havi törlesztéssel és bérlettel összevetve
| Hitel típusa | Összeg (M Ft) | Futamidő | THM | Havi törlesztő |
|---|---|---|---|---|
| Babaváró | 10 | 20 év | 0% | ~41 700 Ft |
| CSOK Plusz | 15 | 25 év | 0% | ~50 000 Ft |
| Otthon Start (opcionális) | 3–5 | 25 év | 3% | ~15–25 000 Ft |
| Összesen | ~107 000 – 117 000 Ft |
🏢 Bérleti díj:
| Környék | Átlagos albérlet (2 szobás) |
|---|---|
| Külső pesti kerület (pl. Kőbánya, Csepel, Újpest) | ~170 000 – 190 000 Ft/hó |
| Külső budai kerület (pl. Budafok, Gazdagrét) | ~190 000 – 210 000 Ft/hó |
✅ Összefoglalás
-
Támogatásokkal és Babaváróval együtt elegendő egy ~38 millió Ft-os lakásra Budapesten.
-
A havi törlesztő: ~110–115 eFt, ami jelentősen alacsonyabb, mint a budapesti albérleti díjak (~180–200 eFt).
-
Otthon Start program nem tipikus ebben a jövedelmi kategóriában, de akár 3–5 M Ft erejéig is csökkentheti a piaci hiteligényt, ha szükséges.
-
A vásárlás teljes egészében támogatott hitelekből is megoldható, piaci hitel nélkül, ha sikerül a 38 M Ft körüli árú lakást találni.
-
A konstrukció stabil, fix kamatú, kiszámítható – különösen, ha hosszú távra tervezik a család életét Budapesten.
🏡 Vidék – közepes jövedelmű pár (nettó ~400 000 Ft/fő, együtt ~800 000 Ft/hó)
Jellemző feltételek:
-
2 felnőtt, legalább 1 gyermek megszületett, a másodikat vállalják
-
Mezővárosban, kisebb megyeszékhelyen vagy közepes városban szeretnének ingatlant
-
Otthon laktak szülőknél, nincs autó vagy alacsony fenntartási költség
-
Előtakarékosság: 10 millió Ft saját tőke már rendelkezésre áll
🏠 Ingatlan és támogatások
| Tétel | Összeg (millió Ft) | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Lakás vagy ház ára | ≈ 40–42 | Használt vagy új építésű családi ház, 80–100 m², kerttel |
| Önerő (megtakarítás) | 10 | Szülőknél lakva, 3–4 év alatt reálisan elérhető |
| Babaváró hitel | 11 | Kamatmentes, 20 éves futamidő |
| CSOK Plusz hitel | 15 | 2 gyermek vállalása esetén, 0% kamattal, 25 év |
| Otthon Start hitel | 5–6 | 3%-os kamatozású, piaci helyett igénybe vehető |
| Illetékmentesség | ~1,5–1,7 | 4% megtakarítás (~42 M Ft lakásnál ~1,6 M Ft) |
| Piaci hitel szükségessége | 0 | Nem szükséges, ha az ár ~40–42 M Ft alatt marad |
💳 Havi törlesztéssel és bérlettel összevetve
| Hitel típusa | Összeg (M Ft) | Futamidő | THM | Havi törlesztő |
|---|---|---|---|---|
| Babaváró | 11 | 20 év | 0% | ~45 900 Ft |
| CSOK Plusz | 15 | 25 év | 0% | ~50 000 Ft |
| Otthon Start | 5 | 25 év | 3% | ~23 000 Ft |
| Összesen | ~119 000 Ft/hó |
🏢 Bérleti díj:
| Település típusa | Átlagos bérleti díj (3 szobás) |
|---|---|
| Kisváros (10–30 ezer fő) | ~110 000 – 130 000 Ft/hó |
| Megyeszékhely (50–100 ezer fő) | ~130 000 – 160 000 Ft/hó |
✅ Összefoglalás
-
10 millió Ft önerő mellett támogatásokkal 40–42 millió Ft-os ház vagy lakás megvásárlása reális.
-
A havi törlesztő: kb. 119 000 Ft, ami versenyképes vagy kedvezőbb, mint a hasonló méretű albérlet vidéken (~130–150 eFt).
-
Otthon Start program már teljes értékben kihasználható, így piaci hitel nem szükséges.
-
A konstrukció biztonságos és fenntartható, hiszen csak támogatott hiteleket tartalmaz – inflációvédett, kiszámítható.
-
A megtakarítás + támogatások + stabil jövedelem együtt megnyitja az utat saját családi házhoz vagy jó állapotú lakáshoz vidéken.
🏙️ Budapest – középosztály (nettó ~550 000 Ft/fő, együtt ~1 100 000 Ft/hó)
Jellemző feltételek:
-
2 felnőtt, legalább 1 gyermek már megszületett, a másodikat vállalják
-
Középső kerületben vagy jobb állapotú lakásban szeretnének élni
-
Szülőknél vagy albérletben laktak, már komolyabb megtakarítást gyűjtöttek
-
Előtakarékosság: 15–20 millió Ft önerő a jövedelemhez mérten reális
🏠 Ingatlan és támogatások
| Tétel | Összeg (millió Ft) | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Lakás ára | ≈ 55–60 | 65–75 m² tégla lakás, liftes házban, középső kerületben |
| Önerő (megtakarítás) | 15–20 | Erőteljes takarékoskodással, akár 3 év alatt is elérhető |
| Babaváró hitel | 11 | Kamatmentes, 20 év |
| CSOK Plusz hitel | 15 | 2 gyermek vállalása esetén, 0% kamattal |
| Otthon Start hitel | 10–15 | 3% kamattal, jövedelemszint alapján maximálisan elérhető |
| Illetékmentesség | ~2,2 | 4% (~55 M Ft lakás esetén ~2,2 M Ft spórolás) |
| Piaci hitel szükségessége | 0 | Nem szükséges – állami konstrukciók elegendők |
💳 Havi törlesztéssel és bérlettel összevetve
| Hitel típusa | Összeg (M Ft) | Futamidő | THM | Havi törlesztő |
|---|---|---|---|---|
| Babaváró | 11 | 20 év | 0% | ~45 900 Ft |
| CSOK Plusz | 15 | 25 év | 0% | ~50 000 Ft |
| Otthon Start | 14 | 25 év | 3% | ~63 000 Ft |
| Összesen | ~159 000 Ft/hó |
🏢 Bérleti díj:
| Környék | Átlagos bérleti díj (3 szobás) |
|---|---|
| Középső kerületek (Zugló, Angyalföld, XI.) | ~230 000 – 270 000 Ft/hó |
| Belső peremkerületek (VIII., IX.) | ~250 000 – 300 000 Ft/hó |
✅ Összefoglalás
-
A budapesti középosztály (nettó ~1,1 M Ft) reálisan megcélozhat 55–60 milliós lakást 15–20 M Ft önerővel.
-
A havi törlesztő: kb. 160 000 Ft, akár 100–130 ezerrel olcsóbb, mint a bérleti díj hasonló méretű lakásnál.
-
Otthon Start hitel maximális keretig kihasználható, kiváltva a piaci hitelt.
-
A teljes konstrukció biztonságos, fix kamatú, és inflációval csökkenő reálértékű terhet jelent.
-
A jövedelemhez mérten a havi törlesztő csak ~15% terhelést jelent, ami abszolút fenntartható, és még családi tartalék is képezhető mellé.
🏡 Vidék – magas jövedelmű pár (nettó ~500 000–600 000 Ft/fő, együtt ~1 000 000–1 200 000 Ft/hó)
Jellemző feltételek:
-
2 felnőtt, 1 gyermek már megszületett, a másodikat vállalják
-
Közepes vagy nagyobb városban szeretnének tágasabb családi házat (akár új építésűt)
-
Van autójuk, de fenntartható költségekkel
-
Magas jövedelem mellett jelentősebb előtakarékosság:
Előtakarékosság: 20 millió Ft önerő (akár 3 év alatt összegyűjthető)
🏠 Ingatlan és támogatások
| Tétel | Összeg (millió Ft) | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Ház ára | ≈ 60–65 | 100–130 m² tégla ház vagy új építésű ingatlan, akár agglomerációban |
| Önerő (megtakarítás) | 20 | 2–3 év alatt reálisan összegyűjthető |
| Babaváró hitel | 11 | Kamatmentes, 20 év |
| CSOK Plusz hitel | 15 | 2 gyermek vállalása esetén, 0% kamat |
| Otthon Start hitel | 15–20 | 3%-os kamattal, a jövedelemszint miatt teljes mértékben elérhető |
| Illetékmentesség | ~2,4–2,6 | 4% (~65 M Ft esetén kb. 2,6 M Ft spórolás) |
| Piaci hitel szükségessége | 0 | Nem szükséges – minden fedezhető támogatott hitelből |
💳 Havi törlesztéssel és bérlettel összevetve
| Hitel típusa | Összeg (M Ft) | Futamidő | THM | Havi törlesztő |
|---|---|---|---|---|
| Babaváró | 11 | 20 év | 0% | ~45 900 Ft |
| CSOK Plusz | 15 | 25 év | 0% | ~50 000 Ft |
| Otthon Start | 19 | 25 év | 3% | ~85 000 Ft |
| Összesen | ~181 000 Ft/hó |
🏢 Bérleti díj:
| Település típusa | Átlagos bérleti díj (4 szobás ház) |
|---|---|
| Megyeszékhely (pl. Győr, Pécs, Debrecen) | ~190 000 – 250 000 Ft/hó |
| Városszéli családi ház (kerttel) | ~220 000 – 270 000 Ft/hó |
✅ Összefoglalás
-
Magas jövedelem mellett 20 M Ft önerő és állami támogatások révén ~65 millió Ft értékű ház is elérhető piaci hitel nélkül.
-
A havi törlesztő: ~180 eFt, ami sok esetben kevesebb, mint a hasonló házak bérleti díja (~200–250 eFt).
-
Az Otthon Start teljes mértékben kihasználható, akár 20 M Ft-ig is — jelentős előnyt jelent a 3%-os kamat.
-
A konstrukció biztonságos, kiszámítható és hosszú távon inflációkövető: a reálértékű teher csökkenni fog.
-
A család jövedelméhez viszonyítva a törlesztő csak 15–18%-os terhet jelent, azaz bőven fenntartható.
🏙️ Budapest, magas jövedelmű pár
Nettó jövedelem: 800 000 Ft / fő → 1 600 000 Ft / hó összesen
Család: 2 felnőtt, 1 gyerek (vállalnak még 1-et)
Kezdőtőke / önerő: 25 millió Ft
🎯 Cél:
Új építésű lakás vagy ikerház Budapest vonzáskörzetében / belsőbb kerület peremén
→ Lakáscél: 120–130 millió Ft
📦 Elérhető támogatások:
| Támogatás típusa | Összeg | Megjegyzés |
|---|---|---|
| Babaváró hitel | 11 millió Ft | 1 gyerek már van |
| CSOK Plusz | akár 50 millió Ft | 2 gyerekre, futamidő 25 év |
| Otthon Start! | 10 millió Ft | max. 3% THM, 10 évre, fiatal pároknak |
| Illetékmentesség | 4–5 millió Ft | ~4% illeték, teljes vételárra |
| Önerő | 25 millió Ft | saját megtakarítás |
🧮 Pénzügyi képlet:
-
Lakás ára: 125 M Ft
-
Önerő: 25 M
-
Babaváró: 11 M
-
CSOK Plusz: 50 M
-
Otthon Start!: 10 M
→ Elérhető forrás összesen: 96 M Ft + önerő = 121 M Ft
🔻 → Lakásvásárlás teljesen reális ezen szinten.
💸 Havi törlesztők (irányadó, 2025):
| Hitel típusa | Hitelösszeg | THM | Havi törlesztő | Megjegyzés |
|---|---|---|---|---|
| CSOK Plusz | 50 M Ft | 3% | ~237 000 Ft | max. 25 év |
| Babaváró | 11 M Ft | 0% | ~45 000 Ft | 20 év, ha nem bukják |
| Otthon Start! | 10 M Ft | 3% | ~96 000 Ft | max. 10 év |
→ Összes havi törlesztő: ~378 000 Ft / hó
→ Ez a 1,6 M Ft-os jövedelem 24%-a → teljesen tartható, bőven van mozgástér!
💳 Havi törlesztéssel és bérlettel összevetve
| Hitel típusa | Összeg (M Ft) | Futamidő | THM | Havi törlesztő |
|---|---|---|---|---|
| Babaváró | 11 | 20 év | 0% | ~45 900 Ft |
| CSOK Plusz | 30 | 25 év | 0% | ~100 000 Ft |
| Otthon Start | 34 | 25 év | 3% | ~232 000 Ft |
| Összesen | ~378 000 Ft/hó |
🏢 Bérleti díj:
| Település típusa | Átlagos bérleti díj (új építésű 3–4 szobás lakás vagy ház) |
|---|---|
| Budapest belső kerületek | ~400 000 – 500 000 Ft/hó |
| Budapest külső kerületek | ~320 000 – 400 000 Ft/hó |
| Budapest agglomeráció (pl. Budakeszi, Érd, Szigetszentmiklós) | ~280 000 – 360 000 Ft/hó |
📊 Összegzés:
-
A saját lakás törlesztése (~378 000 Ft) nagyjából egyenlő vagy alacsonyabb a hasonló minőségű bérlemény havi díjánál.
-
A vásárlás során viszont saját vagyont építenek, élvezik a támogatások előnyeit, és az ingatlan értéke várhatóan nő (10 év alatt akár +30–50 M Ft).
-
Bérlés esetén nincs vagyongyarapodás, a pénz elúszik.
🟢 Előnyök:
-
Többféle állami támogatott hitel kombinálható (3-féle!)
-
25 M Ft önerő mellett alig kell piaci hitel
-
A jövedelemszint miatt a banki bírálat biztos siker
-
Illetékmentesség miatt még 5 M Ft is megmarad
-
Akár kerttel rendelkező új építésű ház is opció lehet!
🔴 Kockázatok:
-
CSOK+ és Babaváró szigorúan kötött: ha nem születik meg a második gyerek → kamatok visszajöhetnek
-
Ha nem új építésű a cél, Otthon Start! vagy illetékmentesség nem jár
-
Új építésű ingatlanok ára akár tovább is nőhet – gyors döntés előny
📍 Megjegyzés:
Pest környékén (pl. Üllő, Gödöllő, Fót, Szigetszentmiklós, Halásztelek) bőven találni új építésű házakat 110–135 M Ft körül. A belső kerületekben (pl. IX., XI., XIII.) jellemzően új építésű lakások 110–160 M Ft-ért elérhetők, de már inkább kisebb alapterületen.
Papíron úgy néz ki lehetséges. Sokan kongatják a vészharangot, hogy az árak mégjobban elszállnak, mint a CSOK esetében volt. Ezzel szemben a lakásárak a bérek növekedését követték az elmúlt 15 évben. Most sem várható nagy ugrás 5-10 éves távon. A kezdeti növekedés letöri a befektetési lakástulajdonlást, ami növeli a kínálatot, így stabilizálva az árakat. Hatalmas lehetőség előtt a mai fiatalság. Kiszámíthatóan, elérhető módon saját ingatlan máshol nem lesz realitás. Ezt már amúgy Orbán is említette. Ismerettségi körökben is 8-10 évvel korábban juthattak volna saját ingatlanhoz, vagy hamarabb az álmaik otthonához a szűkös, vagy kieső helyett.
